Как правильно использовать кредитные карты — рекомендации эксперта

Кредитные карты — один из самых популярных банковских продуктов. Они дают доступ к деньгам даже в тех ситуациях, когда собственных средств не хватает. Хотя принцип работы кредитных карт отличается от обычных потребительских кредитов, суть одна: это не «деньги из воздуха». Потраченное придётся вернуть, и если сделать это не вовремя, придётся платить проценты и комиссии. Чтобы избежать проблем и при этом получить выгоду, важно знать особенности работы кредиток и соблюдать несколько правил. Эксперт по банковским продуктам Лиза Смолкова делится секретами выгодного использования кредитных карт.

Что нужно знать о кредитных картах

Кредитная карта — это банковский продукт с установленным лимитом, в пределах которого клиент может тратить средства. Деньги предоставляет банк, и клиент обязан вернуть их в срок. За пользование средствами банк начисляет проценты, но при соблюдении условий можно избежать переплат.

Прежде чем оформить кредитную карту, важно понять, как она работает:

• Владелец может оплачивать покупки, снимать наличные и делать переводы, но с разными условиями.
• Кредитный лимит может быть пересмотрен банком в зависимости от активности клиента.
• Почти каждая карта предусматривает льготный (грейс) период — время, когда проценты за покупки не начисляются. После окончания периода проценты начисляются только на фактически потраченную сумму.
• Для сохранения активности и кредитной истории требуется ежемесячно вносить минимальный платёж.
• Многие карты предлагают кэшбэк и бонусы за покупки.
• В случае просрочки банк начисляет штрафы, повышенные проценты и может ухудшить кредитную историю клиента.

Эти правила могут различаться у разных банков, поэтому всегда важно внимательно читать договор и тарифы.

Как пользоваться кредиткой с пользой

Даже если кредитная карта нужна для покрытия непредвиденных расходов, её можно использовать с умом — и без убытков.

Во-первых, важно понимать, как работает льготный период. Он может длиться от 30 до 120 дней (а в некоторых банках — до 365), но это не «каникулы от долгов». Беспроцентный период действует только в случае, если вы полностью возвращаете потраченную сумму до установленной даты. Если внести меньше — проценты начислятся на всю сумму, а не на остаток.

Во-вторых, следите за условиями бесплатного обслуживания. Некоторые карты действительно бесплатны, но чаще всего это «условная» бесплатность: нужно выполнить определённые условия (например, потратить от 5 000 рублей в месяц). Также важно помнить, что дополнительные услуги — СМС-оповещения, страховки и т.п. — могут списываться автоматически. Их можно отключить, если вы ими не пользуетесь.

Чего не стоит делать

Одна из распространённых ошибок — снимать наличные с кредитной карты или переводить деньги на другие счета.

Хотя технически это возможно, на такие операции льготный период чаще всего не распространяется, а банк сразу начинает начислять проценты — причём по повышенной ставке. Кроме того, почти всегда взимается комиссия: процент от суммы + фиксированная сумма в рублях. Например, снятие 10 000 рублей может обойтись в 800–1000 рублей только за сам факт снятия.

Поэтому использовать кредитку стоит только для безналичной оплаты покупок — именно под это заточены все условия, отмечает эксперт. 

Бонусные программы и кэшбэк

Многие банки предлагают кэшбэк, баллы, мили и скидки — и это может быть выгодно, если знать, как они работают. Обычно кэшбэк начисляется за определённые категории покупок: рестораны, АЗС, аптеки и т.п. Но у каждого банка — свои ограничения.

Например, за покупку на 399 рублей вы получите 1 балл, а за 400 — уже 2. Некоторые категории не участвуют в бонусной программе вовсе (оплата ЖКХ, штрафов, страхования). Часто есть лимит на сумму начислений в месяц.

Чтобы действительно получить выгоду, важно заранее изучить правила программы и планировать покупки в рамках тех категорий, где кэшбэк выше.

Можно ли заработать на кредитке?

Да, если подходить к делу осознанно. Некоторые клиенты используют кредитку не в экстренных случаях, а как инструмент управления деньгами.

Например, свободные средства можно разместить на накопительном счёте, а покупки в течение месяца оплачивать кредитной картой. До конца льготного периода вы возвращаете деньги на карту — и не платите проценты. В результате вы и кэшбэк получаете, и процент на остаток сохраняете.

Главное — соблюдать сроки, чтобы не потерять выгоду на процентах и не попасть на штрафы.

Кредитная карта и кредитная история

Кредитная карта может быть не просто удобным финансовым инструментом, но и способом создать или улучшить кредитную историю. Это особенно актуально для двух категорий клиентов: тех, кто никогда не брал кредиты и не имеет кредитной истории вовсе, и тех, у кого в прошлом были просрочки или отказы.

Банки охотнее одобряют кредитные карты, чем классические потребительские кредиты. Лимиты у таких карт, как правило, небольшие — от 10 до 50 тысяч рублей, и это снижает риски для банка. Но при этом регулярное и аккуратное использование кредитки — своевременные платежи, отсутствие просрочек, полное или хотя бы минимальное погашение долга каждый месяц — позитивно влияет на кредитный рейтинг клиента.

Со временем банк может сам предложить увеличить лимит, снизить процентную ставку или предложить более выгодный продукт. Также другие банки, видя хорошую историю по кредитной карте, могут начать одобрять заявки на потребительские или ипотечные кредиты.

Важно: использовать кредитку нужно осознанно и дисциплинированно. Просрочки, превышение лимита, игнорирование минимальных платежей — всё это, наоборот, испортит репутацию, и тогда кредитная карта сыграет против вас.

Заключение

Кредитная карта — это не просто запасной кошелёк на чёрный день, а финансовый инструмент, с которым важно уметь обращаться. При неграмотном использовании она может привести к долгам, переплатам и испорченной кредитной истории. Но если вы изучите условия, будете соблюдать сроки и подходить к покупкам с умом, она может стать помощником в самых разных ситуациях.

С её помощью можно не только справляться с непредвиденными тратами, но и получать ощутимую выгоду: зарабатывать кэшбэк, участвовать в бонусных программах, получать проценты на остаток средств. А ещё — улучшить финансовую репутацию и открывать для себя доступ к более выгодным банковским продуктам в будущем.

Главное — всегда помнить, что кредитная карта — это не бесплатные деньги, а деньги банка. И возвращать их нужно вовремя. Тогда кредитка будет не обузой, а полезным и выгодным дополнением к вашему финансовому инструментарию.