Куда вложить деньги под проценты?

Инвестирование под проценты — надежный способ приумножить капитал, но важно выбирать проверенные инструменты. От вашего решения зависит доходность вклада, риски и сроки возврата средств. В статье разберем лучшие варианты вложений: накопительные счета, банковские вклады, облигации, ПИФы, акции и другие инструменты. Узнайте, куда вложить деньги выгодно и безопасно!

Что учитывать перед вложением денег?

Перед инвестированием важно определить финансовые цели, а также оценить свою готовность к риску. Консервативные инструменты (накопительные счета, вклады, облигации) стабильны, но менее доходны, а акции и криптовалюты могут принести больше прибыли, но и возможных убытков.

Учитывайте также ликвидность — возможность быстро вернуть деньги без потерь. Диверсификация (распределение средств между разными активами) снижает риски. Не забывайте про инфляцию — доходность должна её перекрывать. Также важно учитывать налоги на прибыль от инвестиций.

Накопительный счёт

В поисках вариантов, куда вложить деньги под проценты, стоит рассмотреть накопительные счета — гибкий банковский инструмент с ежедневным начислением дохода.

Основные преимущества накопительного счёта:

• Доходность 18-22% годовых
• Деньги доступны в любое время
• Автоматически начисляются проценты на остаток
• Минимальный порог входа (можно начать с 1 000 руб.)

Вы просто храните деньги на накопительном счёте, а банк ежедневно начисляет проценты на остаток. Чем больше сумма — тем выше доход. При этом вы можете свободно пополнять счёт и снимать деньги без потери начисленных процентов.

Кому подойдет?

• Для формирования подушки безопасности
• Для накопления на краткосрочные цели (отпуск, крупная покупка)
• В качестве дополнения к другим вкладам

Сравнивайте условия вкладов в разных банках — некоторые предлагают повышенную ставку при выполнении условий вкладов (например, ежемесячное пополнение или подключение зарплатного проекта).

Накопительный счет — оптимальный выбор для тех, кто хочет получать доход с сохранением полного контроля над своими деньгами.

Банковский вклад

Банковский вклад традиционно считают безопасным способом сохранить и приумножить деньги. Их суть проста: вы размещаете на вклад деньги в банке на определенный срок под фиксированный процент, а финансовое учреждение возвращает сумму плюс начисленные проценты в установленный срок.

Основные преимущества вкладов:

• Гарантированная доходность — процентная ставка известна заранее, что позволяет точно рассчитать будущую прибыль.
• Государственная защита — вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), что делает их практически безрисковыми.
• Простота и доступность — для открытия вклада не требуется специальных знаний или большие деньги.
• Разнообразие условий — можно подобрать вариант с учетом своих потребностей, с возможностью пополнения, частичного снятия или капитализацией процентов.

Главные недостатки вкладов:

• Ограниченная ликвидность — при досрочном закрытии вклада большинство банков выплачивает проценты по сниженной ставке (обычно 0,1%).
• Налогообложение — с 2021 года налогом облагается доход по вкладу, превышающий ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов.

Актуальные ставки по вкладам в ведущих банках:

Как выбрать оптимальный вклад?

Прежде чем вложить средства, определите цель и срок размещения, а также:

• Сравните предложения по ставкам нескольких банков, выберите самые выгодные;
• Обратите внимание на проценты по вкладу;
• Проверьте рейтинг надежности банка;
• Учитывайте возможность пополнения/снятия.

Несмотря на скромную доходность, банковские вклады остаются лучшим выбором для консервативных инвесторов и формирования подушки безопасности. Для более высокой прибыли стоит рассмотреть другие инструменты в сочетании со вкладами.

Облигации

Облигации — это долговые ценные бумаги, являющиеся отличной альтернативой традиционному банковскому вкладу. По своей сути, приобретая облигацию, инвестор предоставляет заем эмитенту — государству или компании. Они же обязуются вернуть вложенные средства с процентами в установленный срок. Надежность и доходность у них выше, чем у банковских вкладов.

Принцип работы облигаций достаточно прост. Инвестор покупает ценную бумагу по номинальной стоимости или с дисконтом, после чего регулярно получает фиксированные проценты, а в конце срока действия облигации — возвращает всю номинальную сумму. Важным преимуществом перед вкладами является возможность продажи облигаций на вторичном рынке в любой момент без потери накопленного дохода, что обеспечивает большую гибкость по сравнению с банковскими вкладами.

Среди всего многообразия облигаций можно выделить два основных вида.

• Государственные облигации (ОФЗ) выпускаются Министерством финансов РФ и их надежность гарантируется государством. Их доходность обычно составляет 6-9% годовых, что, однако, не превышает среднюю ставку по банковскому вкладу. В текущих рыночных условиях особый интерес представляют облигации с плавающей процентной ставкой.
• Корпоративные облигации предлагают выгодную ставку (8-12% годовых), но при этом несут несколько большие риски, так как зависят от финансового состояния компании-эмитента.

Однако при вкладе в облигации следует учитывать и определенные риски.

Кредитный риск связан с возможностью дефолта, особенно это актуально для корпоративных облигаций. Рыночный риск проявляется в колебаниях стоимости облигаций при изменении ключевой ставки Центробанка.

Для инвестирования в обигации досточно брокерского счета в одном из крупных банков. Современные мобильные приложения делают этот процесс удобным и доступным даже для начинающих. Формируя портфель из разных облигаций, можно создать стабильный источник дохода, который будет превосходить по эффективности традиционные банковские вклады.

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют делать вклад в готовый портфель ценных бумаг под управлением профессионалов. Инвестор покупает паи — доли в общем фонде, стоимость которых растет вместе с активами.

Основные виды ПИФов:

• Облигационные — низкий риск, стабильный доход (ставка 5-9% годовых)
• Акционные — высокая доходность по ставкам (10-20%+) при повышенном риске
• Смешанные — баланс между надежностью и прибыльностью

Главное преимущество ПИФов заключается в возможности доверить управление вкладами профессионалам, что особенно ценно для начинающих инвесторов. При этом минимальная сумма входа обычно составляет всего несколько тысяч рублей, делая инструмент доступным для многих. Однако следует учитывать наличие комиссий за управление и отсутствие гарантированной доходности.

Этот инструмент оптимально подходит для тех, кто стремится выгоднее участвовать в рынке ценных бумаг, но не обладает достаточным временем или опытом для самостоятельного формирования портфеля.

Акции

Акции представляют собой доли в собственности компании, которые дают инвесторам право на часть ее прибыли и активов. Инвестируя в акции, можно получать доход двумя основными способами: 

• Дивиденды. Компании могут распределять часть своей чистой прибыли среди акционеров в виде дивидендов. Размер и периодичность выплат зависят от финансовых результатов и дивидендной политики компании. Например, «голубые фишки» (Сбербанк, Газпром, Норникель) традиционно выплачивают стабильные дивиденды.
• Рост стоимости. Цена акций колеблется в зависимости от спроса и предложения на рынке, а также от финансовых показателей компании. Долгосрочные инвесторы зарабатывают на увеличении стоимости акций, покупая их дешевле и продавая дороже. Например, акции Tesla за 10 лет выросли более чем на 1000%.

Акции можно покупать не только на долгий срок, но и использовать в качестве инструмента для трейдинга. Трейдеры зарабатывают на колебаниях цен в течение дней, часов или даже минут. Такой подход требует глубокого анализа, дисциплины и высокой стрессоустойчивости и сопряжен с повышенными рисками.
Стратегия «купи и держи» предполагает вложение средств на годы. Такой подход позволяет компенсировать рыночную волатильность и зарабатывать млн рублей за счет роста бизнеса. Например, акции Apple за 20 лет принесли инвесторам более 5000% прибыли.

Чтобы инвестировать в акции:

• Откройте брокерский счет (счета в Тинькофф, Сбер, ВТБ).
• Выбирайте акции с учетом финансовых показателей компании и выгодных перспектив отрасли.
• Диверсифицируйте портфель, чтобы снизить риски.

Акции — один из самых выгодных инструментов на длительном горизонте, но требуют грамотного подхода и понимания рисков.

Инвестиции в золото и драгоценные металлы

Золото традиционно считается надежным активом для сохранения капитала, особенно в периоды экономической нестабильности. Инвестировать в драгоценные металлы можно разными способами, каждый из которых имеет свои особенности.

Физическое золото в виде слитков и монет обеспечивает прямой доступ к активам, но требует затрат на хранение и страховку. Металлические обезличенные счета (ОМС) в банках избавляют от этих проблем, но доходность часто лишь немного превышает инфляцию. Биржевые фонды (ETF) на золото сочетают ликвидность акций с инвестициями в металл, но взимают комиссии за управление.

Основное преимущество золота — защита от инфляции и кризисов. Однако этот актив не приносит пассивного дохода (в отличие от облигаций или акций) и может демонстрировать низкую динамику в периоды экономического роста. Как отмечает Роман Семенихин, генеральный директор УК «Ингосстрах — Инвестиции», с золотом сейчас сложилась парадоксальная ситуация. Хотя оно традиционно считается защитным активом, сейчас золото достигло исторических максимумов. По оценкам аналитиков, стоимость унции может преодолеть отметку в $3000 за унцию.

Валютные вклады

Хранение сбережений в иностранной валюте традиционно считается способом защиты от девальвации рубля. Однако у таких вкладов есть свои особенности.

Основной плюс — сохранение покупательной способности денег при ослаблении национальной валюты. Например, происходит падение рубля на 10 процентов, то это влечет и подорожание валютных вкладов в рублевом эквиваленте.

Но есть и минусы:

• Низкие процентные ставки (0,5-2% годовых);
• Риск укрепления рубля, которое уменьшит сбережения;
• Дополнительные проценты при конвертации.

Курсовые колебания сильно влияют реальную доходность. Например, при ставке 1 процент в долларах и падении рубля на 5% ваш общий доход составит около 6% в рублях. Но если рубль укрепится — можно оказаться в минусе.

Такими вкладами можно распоряжаться в качестве инструмента сохранения, а не приумножения капитала, особенно в периоды нестабильности.

Недвижимость

Вклад в недвижимость остается одним из самых надежных способов долгосрочной инвестиции. Основные стратегии включают покупку для последующей сдачи в аренду или выгодной перепродажи после роста стоимости.

Риски таких вкладов: изменение законодательства, колебания спроса, необходимость крупного первоначального капитала, измеряемого в миллионах. Эксперты прогнозируют умеренный рост цен на жилье (ставка 5-7% ежегодно) в ближайшие годы, делая недвижимость привлекательной для консервативных инвесторов с длинным горизонтом планирования.

Как выбрать выгодные инвестиции

Прежде всего следуйте 3 золотым правилам грамотных вкладов:

• Диверсифицируйте
• Соотносите риск и срок — чем короче период, тем надежнее должен быть инструмент.
• Регулярно пополняйте портфель — долгосрочные инвестиции работают выгоднее.

Инвестиции — это не просто способ сохранить деньги, а мощный инструмент для создания будущего, о котором вы мечтаете. Неважно, начинаете вы с 1 000 рублей или 100 000 рублей — главное сделать первый шаг.

Начните с простых инструментов (например, с накопительных счетов), учитесь, расширяйте знания — и однажды вы увидите, как ваши деньги начинают работать вместо вас.