Как открыть накопительный счет в банке: условия, документы и преимущества

Путь к финансовой независимости начинается с выбора правильного инструмента для размещения своих сбережений. Сегодня накопительные счета становятся всё более востребованными, так как позволяют защитить средства от инфляции и накопить нужную сумму. В этом материале мы подробно рассмотрим процесс открытия накопительного счета, его преимущества, а также важные аспекты, которые стоит учитывать при выборе банка.

Накопительный счет, как финансовый инструмент

Накопительный счет — это специализированный продукт, предлагаемый банком, который дает клиенту возможность аккумулировать средства и получать прибыль в форме процентов. В отличие от стандартного расчетного счета, накопительный (иногда его называют «копилкой») предлагает более привлекательные процентные ставки, что делает его подходящим инструментом для долгосрочных вложений.

Кроме того, владельцы накопительного счета в банке могут в любое время как пополнять свой баланс, так и снимать деньги, при этом процентная ставка остается стабильной. Проценты начисляются банком на остаток средств за указанный в условиях период.

Отличия накопительных счетов от депозитов

Главное отличие накопительных счетов от депозитов заключается в возможности свободного доступа к средствам. Вы можете снимать деньги, находящиеся на накопительном счете, в любое время, тогда как вклад предполагает определенный срок, в течение которого средства не могут быть выведены из банка. Вклады, как правило, рекомендуется использовать для формирования финансовой «подушки безопасности» или накоплений на какие-либо цели, так как они ограничивают возможность досрочного доступа к средствам.

Елена Корнилова, к.э.н., финансовый эксперт, старший преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ отмечает рост интереса к использованию накопительных счетов из-за ограничения на пополнение и снятия на вкладах с наиболее выгодными ставками.

Параметр	Накопительный счет	Вклад (депозит)
Процентная ставка	Базовая ставка около 10% годовых. Бонусные ставки до 22% при выполнении условий.	Средняя ставка 21–22% годовых. Долгосрочные вклады (от 1 года) — от 19%.
Срок размещения	Бессрочный. Пополнение и снятие средств в любое время без потери процентов.	Фиксированный срок (от 1 месяца до нескольких лет). Досрочное расторжение может снизить ставку или проценты.
Пополнение	Возможно регулярное пополнение для увеличения дохода за счет капитализации.	Зависит от условий вклада: некоторые не предусматривают пополнение, другие — ограниченно.
Снятие средств	Свободное снятие без потери процентов (возможен пересмотр ставки после снятия).	Частичное снятие может быть ограничено или привести к изменению ставки.
Начисление процентов	Ежедневное или ежемесячное, в зависимости от банка.	Обычно ежемесячное или в конце срока.
Страхование вкладов	Застрахованы АСВ до 1 400 000 рублей на одного вкладчика в одном банке.	Аналогично: застрахованы АСВ до 1 400 000 рублей.
Изменение ставки	Ставка может меняться в течение срока договора.	Ставка фиксирована на весь срок. Изменения возможны только при пролонгации.

Плюсы и минусы накопительных счетов

Стоит учитывать, что открытие счетов предлагает ряд преимуществ, но также, как и у любого продукта, у них есть и недостатки.

Преимущества счетов:

Гибкость. Клиент может в любой момент снимать деньги, когда это необходимо.
Процентный доход. По накопительному счету можно получать процентный доход на остатки по средствам, что позволяет увеличить капитал.
Минимальный неснижаемый остаток. Банки предлагают накопительные счета, которые не предусматривают неснижаемый минимальный остаток, что делает их доступными для многих.
Бессрочность счетов (нет минимального срока действия).
Обмен валют при нахождении за границей, если, например, открыть счет в валюте другой страны.
Безопасность. При мошеннических действиях или потере банковской карты, клиент через приложение или в банке может перевести деньги на свой накопительный счет. Накопительный счет не привязан к карте, поэтому доступ к нему со стороны мошенников затруднен.
Возможность онлайн-открытия.
Создание нескольких счетов, позволяющих копить на различные цели.

Недостатки счетов:

Не самые выгодные процентные ставки. Ставка на накопительные счета ниже, чем, например, доход от акций и облигаций. Также часто максимальную прибыль можно получить только при соответствии установленным банком требованиям (определенная сумма на счете, большой оборот средств и т.д.).
Комиссии. У банка может быть предусмотрена комиссия за обслуживание, что может снижать общую доходность, хоть и несущественно.
Ограничения на открытие счетов или снятие средств. Банки могут ставить ограничение на минимум денег при открытии счетов или устанавливать ограничения на количество бесплатных операций в месяц. На этот пункт следует особенно обратить внимание тем, кто планирует активно использовать финансы.

Открытие накопительного счета в банках могут быть отличным вариантом для тех, кто хочет сохранить получать пусть небольшой, но стабильный доход от своих вложений. Однако перед тем как будет открыт такой счет, важно взвесить все преимущества и недостатки, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Как начисляются проценты

Проценты на накопительном счете в банке начисляются сразу же на следующий день после открытия и далее на основе баланса денег на счете. На доходность влияет не только сама ставка, но и условия начисления, поэтому важно внимательно изучить условия начисления процентов, чтобы выбрать наиболее оптимальное предложение.

Самым выгодным вариантом является метод ежедневного начисления процентов, что позволяет клиенту получать доход даже при небольших остатках. Общая сумма выплачивается банком в конце месяца.

Следующим вариантом является начисление процентов на минимальный остаток средств, который сохраняется на счете в течение всего месяца. Это означает, что вы будете получать проценты за каждый день, когда деньги находятся на вашем счету. Однако в случае, если в течение месяца вы не снимали деньги, проценты будут рассчитываться на основе наименьшего остатка денежных средств.

И наконец, если вы не совершали пополнения или снятие средств, проценты будут начислены на остаток, который был на первом расчетном дне текущего месяца. В случае если со счета были произведены снятия, применяется ставка до востребования. А если имели место пополнения, то на сумму остатка на начало месяца будет начисляться повышенная процентная ставка, в то время как доход на сумму пополнений будет рассчитываться по ставке до востребования.

Представьте, что вы открыли накопительный счет. По этому накопительному счету банк предлагает процентную ставку 10% годовых. Например, если вы положили на счет 100 000 рублей, то по итогам первого года на ваш счет добавится 10 000 рублей. Это может показаться не таким большим, но если вы продолжите пополнять счет и использовать капитализацию, сумма процентов будет расти с каждым годом.

Страхование накопительных счетов

Средства на накопительном счету банка, как и вклады, подлежат страхованию в рамках системы страхования вкладов. Это означает, что в случае банкротства банка, деньги будут защищены в пределах установленного лимита. На данный момент этот лимит составляет 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке, а все вклады в банке суммируются.

Налогообложение доходов по счетам

Проценты, полученные по накопительным счетам, с 2021 года облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Однако, если сумма дохода за 2024 год не превышает 210 000 рублей в год, то налог не взимается.

В остальных случаях согласно статье 210 НК РФ в 2024 году на доход свыше 5 млн рублей действует налоговая ставка в 15 процентов. При совокупном доходе меньше 5 млн рублей действует пониженная ставка в 13 процентов. В 2025 году ситуация поменялась, поэтому крайне важно следить за изменениями в налоговом законодательстве, чтобы избежать неприятных сюрпризов. С этого года налоговая ставка в 13 процентов устанавливается для тех, чей совокупный доход составит не более 2,4 млн рублей, 15 процентов — свыше 2,4 млн рублей.

Рассчитывать налог самостоятельно не придется, Федеральная Налоговая Служба сама присылает уведомления ежегодно.

Как открыть накопительный счет

Следует отметить, что открыть счет можно не только на себя, но и на третье лицо, если речь идет о несовершеннолетнем. Тогда счет оформляется на родителей, с 14 лет его можно будет оформить уже на имя ребенка. Распоряжаться деньгами на открытом счете ребенок получит право по достижении 18 лет.

Для открытия накопительного счета в банке, клиенту нужно выполнить несколько простых шагов:

Выбор банка. На сегодняшний момент открытие счетов предлагают около 50 банков, поэтому следует внимательно изучить ставки и их предложения. Обратите внимание на условия обслуживания и есть ли необходимый остаток. Везде есть свои нюансы, и лучше всего ориентироваться на собственные цели.
Сбор документов. Обычно требуется паспорт и ИНН. Некоторые банки могут запросить дополнительные документы, такие как справка о доходах. Если клиент уже является клиентом банка, то открытый счет ему обеспечен буквально за пару кликов в мобильном приложении или на сайте.
Заполнение заявки. После выбора банка клиенту нужно будет заполнить заявку на открытие. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн.
Подписание договора. После одобрения заявки предложат подписать договор на открытие накопительного счета. Внимательно прочитайте все условия, прежде чем подписывать.
Пополнение. После того как клиент открыл счет, внести деньги можно любым удобным способом — через банкомат, мобильное приложение или в отделении банка.

Распространенные ошибки при открытии

Прежде чем вы откроете накопительный счет, важно определить, на что именно вы планируете копить (например, на отпуск, на образование детей или на пенсию), так как без конкретной цели сложно будет оценить эффективность накоплений.

Крайне важно читать мелкий шрифт и обращать внимание на комиссии, минимальные суммы и проценты, иначе это может привести к неожиданным расходам и снижению доходности.

Не стоит забывать о диверсификации инвестиционного портфеля. Многие открывают только один накопительный счет, не задумываясь о других возможностях, таких как инвестиционный счет или депозиты в банках. Также например, можно вложить 60 процентов денежных средств во вклады, а остальные 40 — уже на расчетный счет.

Регулярные взносы и периодический мониторинг ситуации помогут быстрее достичь финансовых целей. Важно периодически пересматривать условия и эффективность накопительного счета, чтобы убедиться, что он по-прежнему отвечает вашим потребностям. Избегая этих ошибок, вы сможете максимально эффективно использовать накопительный счет для достижения своих финансовых целей.

Альтернативы накопительным счетам

Накопительные счета являются популярным инструментом для хранения сбережений, однако существуют и альтернативы, которые могут предложить более выгодные условия.

Депозит. По ним часто предлагают более высокие ставки, чем накопительные счета, и позволяют зафиксировать доход на определенный срок.
Биржевые фонды. Они могут предоставить возможность получения более высокой доходности, но сопряжены с рисками, связанными с колебаниями рынка.
Ценные бумаги. Инвестирование в акции или облигации также может быть выгодным, особенно для тех, кто готов к рискам ради более высокой доходности.
ПИФы (паевые инвестиционные фонды), которые позволяют инвестировать в разнообразные активы с минимальными вложениями.

Однако выбирая альтернативы, важно учитывать свои финансовые цели и допустимый уровень риска. Каждый из этих инвестиционных инструментов имеет свои плюсы и минусы, поэтому выбор следует осуществлять исходя из индивидуальных предпочтений и финансовой ситуации.

Заключение

Накопительный счет — это отличный способ начать накапливать средства и получать доход. Такой инструмент идеально подходит для людей, стремящихся создать финансовую подушку безопасности или накопить на конкретные цели, такие как покупка жилья или отпуск. Основные преимущества накопительных счетов заключаются в их простоте и доступности, так как вы можете в любой момент распоряжаться деньгами со счетов. Кроме того, большинство банков предлагают конкурентоспособные ставки, что делает накопительные счета привлекательным вариантом для хранения средств.

Если вы ищете надежный способ накопления, накопительный счет может стать отличным решением для тех, кто ценит ликвидность и безопасность своих средств. Чтобы максимально выгодно использовать этот инструмент, регулярно пополняйте счет, даже небольшими суммами, и старайтесь не снимать средства с накопительного счета без необходимости. Начните действовать сегодня — откройте накопительный счет и начните путь к финансовой стабильности и независимости!