Банки ужесточают политику по кредиткам для «беспроцентных» клиентов
В 2025 году российские банки начали активнее ограничивать держателей кредитных карт, которые не приносят им дохода, сообщает РБК. Речь идет о дисциплинированных заемщиках, использующих карты исключительно в рамках беспроцентного периода. Некоторым из них снижают лимиты, другим вовсе блокируют возможность тратить средства — такая стратегия, по словам банков, продиктована стремлением повысить эффективность кредитных продуктов.
«Рациональные» клиенты больше невыгодны
Как пояснил заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Станислав Тывес, в условиях высокой ключевой ставки и снижения объемов розничного кредитования банки пересматривают отношения с клиентами, которые годами не выходят на проценты. Эти пользователи, по словам топ-менеджера, иногда имеют собственные накопления, которые размещают на вкладах, а заемные деньги с кредитки используют для дополнительного дохода — например, с помощью банковских каруселей, когда средства обналичиваются в льготный период и тут же кладутся под высокий процент на депозит.
Такие схемы, по мнению банков, нарушают баланс доходности и увеличивают нагрузку на капитал. Ведь под каждый выданный лимит банк обязан формировать резерв, даже если клиент не использует его активно.
Массовая практика или единичные случаи?
Подобные жалобы поступают не только от клиентов «Уралсиб», но и в адрес других игроков — Альфа-банка, Совкомбанка, Ренессанс Банка и ряда других. Пользователи рассказывают о внезапном обнулении лимитов и невозможности совершать операции.
Эксперты подтверждают, что тренд существует. По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, осенью 2024 года банки начали точечно внедрять новую модель оценки клиентов, а к весне 2025-го — она стала массовой. Почти все крупные кредитные организации так или иначе планируют оптимизацию «невыгодных» клиентов, а некоторые уже активно её реализуют.
Не все банки готовы к «чистке»
Впрочем, не все участники рынка признают наличие жёсткой политики. Представители Т-банка и ОТП Банка утверждают, что не ограничивают клиентов, если у них нет ухудшений в кредитной истории. Более того, в некоторых банках стараются сохранить даже тех клиентов, которые не платят проценты — если они пользуются другими банковскими продуктами: инвестициями, ипотекой, картами с комиссиями и т.д.
По словам экспертов, основной критерий — это совокупная прибыльность клиента для банка. Если человек приносит доход через другие каналы, его, скорее всего, не затронут ограничения, даже если он не платит процентов по кредитке.
Что дальше?
По оценке Frank RG, на середину 2024 года около 26% держателей кредиток в России полностью укладывались в грейс-период. И хотя это уже меньше, чем два года назад, банки всё чаще стремятся снижать издержки, связанные с этой категорией пользователей.
Как отмечают аналитики, в ближайшие месяцы ситуация будет зависеть от конкурентной среды. Если на рынок активнее выйдут финтех-игроки и сервисы рассрочек (BNPL), банки будут вынуждены снова предлагать клиентам выгодные условия. Но если борьба за пользователей продолжится в рамках традиционного банковского сектора, ужесточение условий может стать долгосрочной стратегией.
