Активы банка

Активы банка — это ресурсы, которые принадлежат банку и приносят ему доход. Активы для банка играют ключевую роль в обеспечении ликвидности и формировании прибыли. Чем эффективнее управление ими, тем устойчивее положение на рынке.

Что входит в активы банка?

Активы банка — это всё, что ему принадлежит и может приносить доход. Давайте разберёмся, из чего именно состоят банковские активы:

1. Денежные средства. Кассовая наличность — деньги, которые клиенты снимают или вносят. Корреспондентские счета — средства на счетах в Центробанке и других кредитных организациях.
2. Драгоценные металлы и иностранная валюта.
3. Кредиты. Займы, выданные физическим и юридическим лицам (ипотека, автокредиты, бизнес-кредиты).
4. Ценные бумаги. Облигации, акции и другие финансовые инструменты.
5. Основные средства. Здания, офисы, банкоматы, компьютеры и прочее оборудование.
6. Нематериальные активы банков. Лицензии, программное обеспечение, патенты, бренд.

Все их можно классифицировать по ликвидности — способности актива быстро превращаться в деньги. 

Чем больше высоколиквидных активов, тем устойчивее положение банка. Но и менее ликвидные активы для банка приносят доход, поэтому важно соблюдать баланс.

Таким образом, работающие активы — это не только деньги, но и всё, что помогает ему зарабатывать.

Пассивы

Пассивы — это источники средств, то есть все деньги, которые банк должен вернуть клиентам, кредиторам или акционерам.  За счёт пассивов банк финансирует свою деятельность:

• Депозиты клиентов
• Займы от Центробанка
• Собственный капитал – уставный фонд, нераспределённая прибыль, резервы

Главное правило банковского баланса: Активы = Пассивы

Таким образом, пассивы — это «топливо» для активов. Без привлечённых денежных вливаний банк не сможет выдавать кредиты и зарабатывать. Пассивы показывают, откуда у банка деньги, а  по банковским активам видно куда они вложены. Баланс между ними определяет устойчивость финансовой организации.

Уровень ликвидности банков

Ликвидность банка — это его способность быстро вернуть деньги вкладчикам и кредиторам без потерь. Чем выше ликвидность, тем устойчивее банк. Если все вкладчики разом захотят забрать свои деньги, а у банка не окажется достаточно наличных — начнутся проблемы. Чтобы этого не случилось, он должен держать баланс между ликвидными и доходными активами.

Распределение активов по ликвидности:

• Высоколиквидные (можно быстро превратить в деньги): наличные в кассе, денежные средства на корсчетах в ЦБ, государственные облигации.
• Низколиквидные (требуют времени для продажи): кредиты (ипотека, автокредиты), недвижимость и оборудование, долгосрочные инвестиции.

Чем больше высоколиквидных активов, тем проще банку выполнять обязательства. Но если их слишком много — он теряет прибыль, ведь «лежащие без дела» деньги не зарабатывают.

Как ЦБ контролирует ликвидность?

Центробанк устанавливает нормативы, например:

• Норматив мгновенной ликвидности (Н2) — сколько высоколиквидных банковских активов должно быть, чтобы банк мог вернуть деньги вкладчиков в тот же день.
• Норматив текущей ликвидности (Н3) — покрытие обязательств на срок до 30 дней.

Если эти нормы нарушаются, ЦБ может ввести ограничения, чтобы защитить вкладчиков.

Ликвидность — как «подушка безопасности». Важно, чтобы он мог и зарабатывать на кредитах, и быстро возвращать деньги клиентам. Баланс между этими задачами — залог устойчивости банковской системы.

Финансовые показатели для вкладчика

Перед вкладом денежных сумм, стоит обратить внимание на ключевые показатели организации: 

• Размер. Чем больше активов, тем он устойчивее.
• Рентабельность. Показывает, сколько банк зарабатывает.
• Доля проблемных кредитов. Это кредиты, по которым заемщики не платят вовремя. В норме до 5-7%, больше 10% — у банка могут быть проблемы с деньгами.
• Соотношение банковских активов и пассивов.

Найти все эти данные, в том числе по кассовым активам можно на официальном сайте организации (раздел «Раскрытие информации»), сайте ЦБ РФ («Рейтинг банков») и на сайтах финансовых аналитиков.

Перед открытием вклада проверьте эти показатели — так вы сможете выбрать надежный банк, который не «лопнет» в кризис. Лучше потратить 10 минут на анализ, чем потом переживать за свои деньги!

Крупнейшие банки России по объему активов

Размер активов коммерческого банка или государственного банка — один из ключевых показателей его надежности и устойчивости. Чем больше активов, тем выше способность выполнять обязательства перед клиентами даже в кризисных ситуациях.

• Сбербанк (Размер активов  — 58,1 трлн руб.) Крупнейший банк страны с государственным участием. Обладает самой широкой филиальной сетью и предлагает полный спектр финансовых услуг для частных и корпоративных клиентов.
• ВТБ (33,1 трлн руб.). Вторая по величине банковская группа в России. Специализируется на обслуживании крупного бизнеса, но также активно развивает розничное направление. Контролируется государством.
• Газпромбанк (17,2 трлн руб.). Ключевой банк для топливно-энергетического комплекса. Обслуживает корпоративных клиентов, но также предлагает продукты для населения.
• Альфа-Банк (11,1 трлн руб.). Крупнейший коммерческий банк в России. Известен высоким уровнем клиентского сервиса и инновационными диджитал-решениями.
• Россельхозбанк (5,4 трлн руб.). Специализируется на кредитовании агропромышленного сектора. Имеет сильные позиции в регионах и поддерживается государством.

Связь размера активов и надежности финансовой организации

Крупные банки, как правило, более устойчивы благодаря:

• Диверсификации рисков (много направлений бизнеса).
• Господдержке (не касается коммерческого банка).
• Возможности привлекать дешевое финансирование.

Однако даже у них бывают проблемы, поэтому важно следить и за другими показателями — рентабельностью, уровнем проблемных кредитов и ликвидностью.

Если вы выбираете банк для вкладов или кредитов, обращайте внимание не только на размер активов, но и на репутацию, процентные ставки и отзывы клиентов.